За последние несколько лет криптовалюты прочно вошли в нашу жизнь. Теперь ими пользуются не только техногики и энтузиасты, но и обычные люди, которые раньше скептически относились к крипте. Видя такой интерес к криптовалютам, правительства разных стран начали создавать собственные цифровые валюты — CBDC.
В России активно разрабатывают цифровой рубль — новую форму национальной валюты, которая будет существовать наряду с наличными и безналичными деньгами. ЦБ уже тестирует пилотные проекты, а банки заявляют о готовности работать с цифровым рублем.
В этой статье мы разберемся, что такое цифровой рубль, как он работает и чем отличается от криптовалют. Также порассуждаем о том, как цифровые национальные валюты могут изменить наш привычный быт.
Что такое цифровой рубль
Давайте сначала разберемся с базовыми понятиями и поймем, что вообще представляют собой цифровые валюты центральных банков (CBDC)
Что такое CBDC
CBDC (Central Bank Digital Currency) — это цифровая форма национальной валюты, которую выпускает центральный банк страны. Это те же самые деньги, которыми мы пользуемся сейчас, только в цифровом формате. При этом центральные банки получают полный контроль над движением этих денег.
Что это значит? ЦБ может отслеживать каждую транзакцию и привязывать все операции к конкретному человеку. Банк сможет не только видеть, но и контролировать движение средств: замораживать деньги на счетах, отменять операции или вводить ограничения на покупку товаров. Система позволит автоматически списывать любые сборы и даже устанавливать отрицательный процент на остаток средств.А еще центральный банк сможет напрямую управлять денежной массой, выпуская новые деньги.
Цифровой рубль создается в первую очередь для платежей и переводов. Это не инструмент для накоплений или получения кредитов, поэтому привычных нам накопительных счетов с процентами здесь не будет.
Внедрить его будет непросто. Банкам придется серьезно потратиться — речь идет о миллиардах рублей на создание новой инфраструктуры, найм IT-специалистов и разработку необходимого программного обеспечения.
Многие эксперты настроены пессимистично. Они считают, что цифровой рубль может серьезно ударить по банковской системе. Почему? Банки потеряют существенную часть дохода от комиссий — по разным оценкам, от 50 до 100 млрд рублей. Но есть и неожиданный плюс для обычных людей: банки, которые не захотят или не смогут работать с цифровым рублем, будут изо всех сил пытаться удержать клиентов. Будет больше выгодных предложений, кешбэков и бонусов для нас с вами. По прогнозам экспертов, как только цифровой рубль запустят, около 15% всех рублей в стране перейдут в цифровой формат.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
CBDC появились благодаря развитию криптовалют — они показали, что цифровые деньги могут быть удобными. Но на этом сходство заканчивается. Цифровой рубль и криптовалюты — это разные технологии, которые работают по разным принципам.
Главное отличие – в самой сути этих денег. Криптовалюты создавались как независимая альтернатива традиционным финансам, где никто не может контролировать ваши средства. Цифровой рубль же, наоборот, дает государству полный контроль над деньгами граждан. Центральный банк сможет видеть все транзакции, знать, кто и на что тратит деньги, и даже блокировать операции, которые покажутся подозрительными.
У цифрового рубля есть и другие особенности:
- Регулятор может менять правила работы системы в любой момент
- Нет прозрачности, которой славится блокчейн. В криптовалютах любой может проверить историю транзакций, а в системе цифрового рубля такая информация будет доступна только регулятору
- Нет анонимности — каждая транзакция привязана к конкретному человеку
- Полная централизация — все решения принимает один орган, в отличие от децентрализованных криптовалют
Плюсы цифрового рубля
Если говорить о преимуществах цифрового рубля перед криптовалютами, их не так много. Пожалуй, главное — это государственные гарантии. Цифровой рубль защищен государством, как и обычные деньги, поэтому людям не нужно беспокоиться о том, что их средства испарятся из-за технических проблем или хакерских атак.
Еще один плюс — простота использования. Цифровой рубль будет интегрирован в привычные банковские приложения, не нужно разбираться в сложных криптовалютных кошельках, seed-фразах и приватных ключах. Для большинства людей это будет выглядеть как обычный электронный платеж.
Но эти преимущества меркнут на фоне главного недостатка — тотального контроля со стороны государства. Если в мире криптовалют вы полностью контролируете свои деньги, то с цифровым рублем все наоборот — ваши финансы становятся абсолютно прозрачными для властей. И хотя многие скажут «мне нечего скрывать», сама возможность заморозки средств или ограничения трат вызывает опасения.
Цифровой рубль вроде бы использует современные технологии, но при этом движется в противоположном от криптовалют направлении. Вместо свободы и независимости от регуляторов мы получаем еще более жесткий контроль над финансами граждан.
Как будет работать цифровой рубль
Пока цифровой рубль еще в разработке, и детали его работы могут измениться. Но Центральный Банк уже опубликовал достаточно информации, чтобы понять, как будет работать новая платежная система. Давайте разберем все по порядку.
Первое и самое важное — использование цифрового рубля будет добровольным. Никто не заставит вас переходить на новый формат, если вам удобнее пользоваться наличными или картой. Все три формы рубля (наличный, безналичный и цифровой) будут равноценны: один цифровой рубль всегда можно будет обменять на один наличный или безналичный, и наоборот. У каждого человека может быть только один цифровой кошелек, который будет храниться на платформе Центрального Банка.
Процесс открытия кошелька тоже обещают сделать простым. Достаточно будет зайти в приложение своего банка и создать цифровой кошелек. Никаких походов в офис или подписания бумаг не потребуется.
Оплачивать покупки можно будет точно так же, как мы привыкли — через QR-коды или бесконтактную оплату (NFC).
Одно из главных преимуществ цифрового рубля — отсутствие комиссий для обычных пользователей и минимальные комиссии для бизнеса. Это серьезный шаг вперед по сравнению с текущей банковской системой, где мы часто сталкиваемся с комиссиями за переводы, ограничениями по сумме и долгим проведением платежей.
Выпускать цифровые рубли, как и обычные, будет ЦБ РФ. И хотя технически цифровой рубль будет интегрирован в банковские приложения, сама система будет работать независимо от банков.
Получается, что для обычных пользователей переход на цифровой рубль будет практически незаметным — те же приложения, привычный интерфейс, знакомые способы оплаты.
Когда введут цифровой рубль
С датой запуска цифрового рубля пока нет полной ясности, но временные ориентиры уже есть. В Госдуме подготовлен законопроект, по которому к 1 июля 2025 года крупные банки должны создать всю необходимую инфраструктуру для работы с цифровым рублем. По сути, это первый серьезный шаг к массовому внедрению новой формы денег.
Дальше начнется постепенное «разворачивание» системы. По планам регулятора, основная работа по внедрению цифрового рубля придется на 2025-2027 годы. В этот период система должна заработать в полную силу, и все желающие смогут начать пользоваться цифровыми рублями. Правда, с подобными масштабными проектами, сроки могут сдвигаться — слишком уж много факторов нужно учесть и технических вопросов решить.
Что нас ждет: плюсы и минусы цифрового рубля для обычных людей
Начнем с хорошего. Отсутствие комиссий — это действительно большой плюс. Сейчас, даже когда банк заявляет о «бесплатных» переводах, эти расходы все равно заложены в другие услуги или операции. С цифровым рублем таких скрытых платежей не будет. Правда, это ударит по доходам банков, и они наверняка будут искать способы компенсировать потери.
Удобство использования тоже выглядит заманчиво. Не нужно думать о том, клиент какого банка получатель платежа, есть ли у вас нужный счет или карта, не превысили ли вы лимиты на переводы. Все эти неудобства должны уйти в прошлое.
Но есть и обратная сторона медали. Исчезновение банков-посредников между нами и ЦБ означает прямой контроль регулятора над нашими финансами: от принудительного списания штрафов и налогов до ограничений на покупку товаров или услуг.
Интересно и то, как появление цифрового рубля может повлиять на криптовалюты. Уже сейчас заметно, что ЦБ пытается представить цифровой рубль как «правильную» альтернативу криптовалютам. Вполне возможно, что регулирование криптовалют станет еще жестче — чтобы подтолкнуть людей к использованию цифрового рубля.
Если использовать цифровой рубль по прямому назначению — для платежей и переводов, а для сбережений и инвестиций выбирать другие инструменты — включая криптовалюты — то можно получить лучшее от каждого варианта. В конце концов, никто не заставляет переводить все свои деньги в цифровые рубли.
Пока цифровой рубль существует только на бумаге, и многое может измениться к моменту его реального запуска. А значит, у нас есть время присмотреться к этой технологии и решить, как ею пользоваться с максимальной выгодой для себя. Ну а если вы хотите попробовать цифровые деньги уже сейчас — криптовалюты никуда не делись и становятся все более доступными и простыми в использовании.
