SEPA-переводы: что это и можно ли пользоваться ими для P2P-обмена

Многие слышали о глобальной системе банковских платежей SWIFT. А знаете ли вы, что в Европе действует не менее удобная платёжная система SEPA (Single Euro Payments Area)?

В переводе SEPA – «Единая зона платежей в евро», была разработана для максимального упрощения денежных переводов между странами Евросоюза. Пользователи могут переводить деньги между счетами, оплачивать товары и услуги и платить по выставленным счетам.

В этой статье мы подробно разберём эту платёжную систему и выясним, подходит ли она для P2P-обменов. 

Кто может пользоваться SEPA

Воспользоваться услугами платёжной системы могут граждане и организации следующих 36 европейских стран:

• 27 государств-членов Европейского Союза (ЕС);
• 3 страны Европейской экономической зоны (Исландия, Лихтенштейн и Норвегия);
• 6 дополнительных европейских стран, не входящих в ЕЭЗ, но присоединившихся к SEPA (Швейцария, Монако, Сан-Марино, Андорра, Ватикан и Великобритания).

SEPA удобна для любых трансграничных переводов внутри Еврозоны. Ею пользуются частные лица, студенты, туристы, мигранты, а также компании, ведущие бизнес на территории ЕС. Например, если вы работаете в Швейцарии и открыли там счёт, то можете совершать мгновенные платежи в евро в любую страну Евросоюза. То же самое касается и компаний, ведущих бизнес на территории еврозоны.

Но, как вы понимаете, прямые платежи из России через SEPA совершать нельзя, поскольку она не входит в Европейское экономическое сообщество. Однако SEPA может быть полезна россиянам, у которых есть вид на жительство или официальная работа в европейских странах. Например, Великобритания, Болгария, Кипр, Италия и Португалия — популярные направления для эмиграции или открытия бизнеса. Если у вас есть ВНЖ в одной из этих стран, то можете открыть местный банковский счет. Это позволит пользоваться SEPA.

Если у вас уже есть европейская банковская карта, то вы получаете доступ к выгодным трансграничным переводам. Например, вы можете легко и дёшево отправить деньги родственникам в Россию. В этом вам поможет Monetory — покупаете USDT за евро через SEPA-перевод, а затем продаёте USDT уже в России – на банковскую карту или электронный кошелёк.

Виды SEPA-переводов

В системе доступны несколько видов международных переводов:

Обычный платёж (SEPA Credit Transfer)

Это разовый перевод денег между банковскими счетами в разных странах ЕС. Для него используется идентификационный код IBAN. Такие платежи чаще всего применяют для единоразовой оплаты товаров и услуг. Если отправить перевод до конца рабочего дня, получатель заберёт деньги в тот же день.

Регулярный платёж (SEPA Direct Debit)

Это автоматические переводы между ЕС. Их можно настроить на фиксированное количество платежей. Такие переводы удобны для оплаты поставок, коммунальных услуг, взносов по кредитам.

Мгновенный платёж (SEPA Instant Credit Transfer)

Этот вид перевода для моментального списания и зачисления средств. Все операции проходят за секунды. Однако не все банки и даже страны подключены к «мгновенной» SEPA. 

За счёт моментальных операций и отсутствия комиссий SEPA Instant подходит для работы на P2P-рынке

Как SEPA используется в P2P

Надо понимать, что операции с криптовалютами в Европе не так популярны, как, например, в России, Таиланде или Турции. Есть и другая причина, почему на рынке не так много предложений с SEPA. Хоть большинство криптобирж и поддерживает прямой депозит средств через SEPA, но берут за это свои комиссии. Поэтому люди используют для обмена P2P-площадки. Несмотря на перечисленные факторы, предложений много, а ликвидности хватает. Вот для сравнения предложения с SEPA-переводами на 4 популярных площадках (данные от 4 февраля 2024 года).

Больше всего ликвидности по SEPA на Binance. OKX и Bybit забирают примерно равные доли, а HTX заметно уступает всем троим. Но этими 4 биржами рынок не ограничивается. Предложений гораздо больше. Как их искать? И как найти среди них самый выгодный? Воспользуемся Monetory. В данном случае, нам нужен поиск «по платёжному методу». Если мы хотим купить крипту, например USDT, то делаем следующий запрос.

Получаем более 1000 вариантов обмена. Всего в пару кликов мы выяснили, что купить USDT за SEPA выгоднее всего на OKX. Более того, курс будет выше номинального. То есть, такой обмен будет гораздо выгоднее, чем прямой депозит на биржу. 

Для обратной операции всё аналогично. Кстати, вам не обязательно заново вводить запрос в поиск. Вы можете нажать иконку со стрелками и получите обратные предложения. Ввиду специфики P2P-рынка и красного стакана в частности, тут могут быть несколько фейковых объявлений. В нашем примере первые офферы с нереалистичной выгодой нужно отсекать. Получается, что такая операция выгоднее всего на Binance. И ситуация аналогична — курс выше номинального. А некоторые профессиональные трейдеры сразу увидели возможность для заработка.

Помните, что все данные были актуальны «в моменте». В вашем случае, ситуация на рынке может быть другой. Проверьте сами!

SEPA vs SWIFT

В самом начале статьи мы упоминали главного конкурента SEPA — SWIFT. Они часто рассматриваются как конкурирующие, однако на самом деле у каждой системы есть свои преимущества.

В то время, как SWIFT охватывающет более 200 стран, SEPA сфокусирована исключительно на Европе. Но в этой самой Европе SEPA гораздо более эффективна — она превосходит SWIFT по скорости и стоимости транзакций. Ну и, пожалуй, главное отличие — для SEPA-перевода не нужны подробные данные о получателе, только номера IBAN и BIC. Кроме того, контролируются они разными странами. США имеют большое влияние на SWIFT и проводят финансовый мониторинг системы. А SEPA управляется и мониторится Еврокомиссией. Эта разница касается и налогообложения, так что заранее рассчитывайте, с кем вам выгоднее и удобнее работать.

Выгодно ли использовать SEPA для P2P

Итак, мы разобрали, что за платежная система SEPA, кто может ею пользоваться, и какие виды переводов она предоставляет. Главные преимущества — скорость (деньги зачисляются мгновенно), невысокая стоимость (иногда и вовсе без комиссий) и удобство (достаточно указать IBAN получателя). Благодаря этим качествам SEPA подходит для P2P-обменов. И мы уже выяснили, что на P2P торговать выгоднее, чем покупать или выводить крипту напрямую с бирж.

Теперь давайте сравним SEPA с другими популярными способами. Рассмотрим все предложения по обмену евро на USDT, кроме наличных.

Выясняем, что Revolut и немецкий банк N26 выгоднее. Но дело в том, что SEPA Instant часто не облагается дополнительной комиссией. А в Revolut и N26 они есть. Например, в Revolut плата за перевод составляет 0,25 евро. Но так бывает не всегда. Завтра ситуация на рынке может быть уже совершенно другой. Поэтому держите руку на пульсе, проверяйте актуальные курсы и проводите ваши операции выгодно вместе с Monetory!